مزایای ویژه بیمه عمر
هزینه‌های سنگینی مثل هزینه تحصیل، ازدواج و راه اندازی کسب و کار فرزندان و در کنار آن مخارج بالای زندگی در دوران بازنشستگی، اهمیت داشتن یک پشتوانه مالی محکم را بیش از پیش مشخص می‌کند. اما مهم‌ترین سوال این است که چه نوع سرمایه‌گذاری برای ما مناسب خواهد بود؟ سپرده‌گذاری در بانک، بورس یا بیمه عمر؟
بیمه عمر یکی از محبوب‌ترین و رایج‌ترین بیمه‌ها در جهان است. این بیمه یک سرمایه‌گذاری امن و سودآور به همراه پوششهای بیمه‌ای گسترده محسوب می‌شود که ریسک زندگی افراد را در مورد آینده و خطرات احتمالی آن به شرکت بیمه منتقل می‌کند. در واقع افراد دوراندیش و آینده نگر با هر توان مالی، با پس‌انداز مبلغی به صورت ماهیانه، سه ماهه، شش ماهه و یا سالانه با عنوان حق‌بیمه، علاوه بر یک اندوخته مالی مطمئن برای آینده، از امکانات و پوششهای بیمه عمر هم برخوردار خواهند شد.
محدوده سنی:برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی بیمه عمر صادر می‌شود. البته به نسبت افزایش سن، حق بیمه هم افزایش پیدا خواهد کرد.
مدت قرارداد:هر فرد به مدت حداقل 5 سال و حداکثر 30 سال میتواند تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرد که هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمه‌شده تعلق خواهد گرفت.
مبلغ حق بیمه
در بیمه عمر حق بیمه ثابت و مشخصی وجود ندارد و هر شخصی میتواند با توجه به شرایط مالی خود، مبلغی را به عنوان حق بیمه انتخاب کند و آن را به شکل ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یک ساله پرداخت نماید. حداقل مبلغ ماهانه برای شروع بیمه عمر، 50 هزار تومان است، اما اگر می‌خواهید با هدف یک سرمایه‌گذاری سودآور بیمه عمر را خریداری کنید، بهتر است حق بیمه ماهانه خود را حداقل یک میلیون و دویست هزار تومان در نظر بگیرید. البته بهترین روش برای پرداخت حق بیمه عمر، به صورت سالانه است.
مثال واریزی و سرمایه
| میزان پرداخت روزانه | سرمایه پس از 10سال | سرمایه پس از 20 سال | سرمایه پس از 30سال |
|---|---|---|---|
| 2000 | 19644900 | 132751322 | 676012120 |
| 3000 | 20033953 | 200737212 | 1018121377 |
| 4000 | 40423005 | 268723102 | 1260742143 |
| 5000 | 50812057 | 336708993 | 1703152107 |
سرمایه‌گذاری به همراه سود تضمینی و سود مشارکت
سود اصلی و ثابت در بیمه عمر، سود تضمینی است که مقدار آن توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود و تمام شرکت‌های بیمه موظف به پرداخت آن به بیمه‌شدگان خود هستند. بر اساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی، نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر برای دو سال اول 16%، برای دو سال دوم 13%، و مابقی سال‌ها 10% است. اما سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیت‌های اقتصادی آن بستگی دارد. به این معنی که شرکت‌های بیمه با استفاده از حق بیمه‌های بیمه عمر خود در فعالیت‌های اقتصادی مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و بیمه‌شدگان بیمه عمر در سود حاصل از این سرمایه‌گذاری‌ها شریک خواهند شد. به همین دلیل سود مشارکت در منافع بیمه‌های عمر در شرکت‌های مختلف بیمه و حتی در سال‌های مختلف، متفاوت است.
دریافت وام
یکی از مزایای بیمه عمر، امکان دریافت وام از اندوخته بیمه‌نامه است. به این معنی که بیمه‌شده‌ها می‌توانند بدون نیاز به تشریفات اداری، ضامن یا وثیقه، حداکثر تا 90 درصد اندوخته خود را به صورت وام دریافت کنند. در این حالت نیازی به بازخرید کردن بیمه عمر نیست و پوششهای این بیمه هم ادامه پیدا خواهد کرد.
امکان دریافت وام از بیمه عمر، پس از گذشت 2 سال وجود دارد و نرخ سود این وام، حداکثر 4 درصد بیشتر از سود تضمینی متعلق به بیمه‌نامه عمر است.
پوشش ها
بیماریهای خاص
یکی دیگر از مزایای مهم بیمه عمر این است که بیمه‌شده برای درمان بیماریهای خاص تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت. منظور از بیماریهای خاص هم سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن است. البته این پوشش مشروط به این است که بیمه‌شده قبل از ۶۰ سالگی و بعد از شروع بیمه عمر خود به این بیماری‌ها مبتلا شده باشد.
نقص عضو و از کار افتادگی
در صورت بروز حادثه و ازکار افتادگی کامل و دائم، شخص بیمه‌شده از پرداخت حق‌بیمه معاف می‌شود و یا در صورت نقص عضو، میتواند تا 200% سرمایه فوت خود را ( بسته به نوع شرکت بیمه) دریافت کند.
فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه
بیمه‌شده‌ها با پرداخت اولین قسط از بیمه‌نامه خود مشمول این پوشش می‌شوند و از این طریق، دیگر نگران آینده‌ی خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت، نخواهند بود. در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمه‌شده میتواند تا ۱، ۲ و یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند. درصورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذی‌نفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت می‌کند.
مشخص کردن ذی‌نفع قرارداد بیمه
از دیگر مزایا و شرایط بیمه عمر می‌توان به این نکته اشاره‌کرد که، بیمه‌گذار حق دارد ذی‌نفع قرارداد را خود مشخص کند و در صورت تمایل هر سال آن را تغییر دهد.
انعطاف پذیری
شخص میتواند شرایط بیمه‌نامه خود را از نظر نحوه‌ی پرداخت، میزان مبلغ پرداختی و پرداخت حق‌بیمه در بازه‌های زمانی دلخواه مانند هر ماه، هر سه ماه، هر شش ماه و سالی یکبار تعیین کند.
تفاوت‌‌های سرمایه‌گذاری در بانک و خرید بیمه عمر
اگر قصد شما سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت است، سپرده‌گذاری در بانک‌ها به نظر جذاب‌تر می‌آید، اما باید در ابتدا مبلغ بسیاری را در بانک سپرده‌گذاری کنید تا سود قابل توجهی را بدست بیاورید. ولی در مورد خرید بیمه عمر ، کافی‌ست تنها یک حق‌بیمه را پرداخت کنید تا تحت پوشش بیمه‌ای نیز قرار بگیرید؛ در صورتی که بانک فاقد این پوشش‌می‌باشد.
در حساب‌ها و سپرده‌گذاری‌‌های بلندمدت بانکی، امکان برداشت پول قبل از اتمام قرارداد وجود ندارد، اما در بیمه عمر امکان برداشت اندوخته (وام بدون ضامن) طی مدت قرارداد وجود دارد. یکی از تفاوت‌‌های قابل توجهی که بین سپرده‌گذاری در بانک و خرید بیمه عمر مطرح است، متغیر و ثابت بودن نرخ سود پرداختی به اندوخته شما است. در مورد سپرده‌گذاری در بانک‌ها، نرخ سود بانکی تحت شرایط متفاوت متغیر است، اما در مورد بیمه عمر نرخ سود تا پایان، روندی مشخص و ثابت دارد و تغییری نمی‌کند.
تفاوت عمده دیگر در حق برداشت طلبکاران است. در صورتی که پساندازکننده، یک سپرده در بانک داشته باشد، طبق قانون، در صورت از کار افتادگی او و بروز مشکلات دیگر، طلبکاران می‌توانند از محل سپرده‌‌های بانکی، طلب خود را وصول کنند. در بیمه عمر چنین برداشتی امکان پذیر نیست.
قرار دارد، به پساندازکننده سود پرداخت می‌کنند و در صورت از کارافتادگی کلی پساندازکننده و کاهش درآمد او، روند پس‌انداز کردن متوقف می‌شود؛ اما بیمه عمر از آنجایی که علاوه بر پس‌انداز و سرمایه‌گذاری جنبه پوشش‌دهی ریسک هم دارد در صورت از کارافتادگی دائم و کلی، بیمه‌شده از پرداخت حق‌بیمه معاف می‌شود و شرکت بیمه ملزم به اجرای تعهدات مندرج در بیمه‌نامه است.
شرکای ما
